圖示制作/潘璠

　　大西北網(wǎng)訊  不久前，河南鄭州某學(xué)院的一名在校大學(xué)生因為無(wú)力償還共計幾十萬(wàn)的各種網(wǎng)絡(luò )貸款，最終跳樓自殺，這是校園網(wǎng)絡(luò )貸款的一個(gè)極端案例。悲劇背后，瘋狂生長(cháng)的校園“網(wǎng)貸”被推到輿論的風(fēng)口浪尖。自2014年起，專(zhuān)門(mén)針對大學(xué)生這一龐大群體的網(wǎng)絡(luò )貸款開(kāi)始了“跑馬圈地”，“XX貸”們雨后春筍般冒出來(lái)。如今，校園網(wǎng)貸究竟風(fēng)行到什么程度？借來(lái)的錢(qián)學(xué)生們會(huì )怎么花掉？千差萬(wàn)別的貸款平臺審核是否有疏漏？號稱(chēng)“月息低到0.99%、最高可借50000，5秒可到賬”，真如商家所說(shuō)的如此無(wú)門(mén)檻“低息”？對此，北京青年報記者展開(kāi)了調查。

　　現象

　　個(gè)別校園貸平臺申請人已超75萬(wàn)

　　申請者三本院校和高職居多

　　方明（化名）是某著(zhù)名工科院校的研三學(xué)生，平時(shí)比較迷電子產(chǎn)品。去年6月，他在某著(zhù)名電商平臺、兩家大學(xué)生網(wǎng)絡(luò )貸款上都開(kāi)通了個(gè)人貸款支付業(yè)務(wù)，所有額度加起來(lái)有25000元，臨近畢業(yè)，方明“血拼”了蘋(píng)果手機和一臺筆記本后，他淪為“月光族”。“每月需要還款1370元，學(xué)校發(fā)的生活補貼1500元，基本上只夠還分期，都快畢業(yè)了找父母要也不合適，找點(diǎn)兼職做唄。”方明自嘲說(shuō)，“再買(mǎi)必須要剁手！”

　　隨機采訪(fǎng)的多位在校生都坦言身邊有使用“網(wǎng)貸”的同學(xué)，“像是某個(gè)時(shí)候不知不覺(jué)地流行開(kāi)來(lái)”。北青報記者搜索名校貸貸款平臺的官網(wǎng)頁(yè)面，其平臺的申請人數已超過(guò)75萬(wàn)人，并滾動(dòng)播報著(zhù)某學(xué)校某同學(xué)已申請借款，借款額度從1000元至2萬(wàn)元不等。北青報記者還留意到，滾動(dòng)出現的院校以地方三本院校和高職居多。

　　高學(xué)歷人群、消費娛樂(lè )的旺盛需求、信用消費意愿強，這些都成為眾多互聯(lián)網(wǎng)金融公司瞄上這塊高校市場(chǎng)“大蛋糕”的理由。大三學(xué)生譚偉（化名）也是“校園網(wǎng)貸”的?？?，但與方明“電子產(chǎn)品達人”不同，“我找平臺貸款，主要是為創(chuàng )業(yè)的資金周轉。一般男生都借錢(qián)來(lái)買(mǎi)數字產(chǎn)品、女生更喜歡買(mǎi)化妝品和旅游。我們創(chuàng )業(yè)花的錢(qián)不是萬(wàn)把幾千的，找銀行借肯定不可能，這些平臺都應急用，我一次性借過(guò)1.9萬(wàn)，還好，我們合伙人不太愁資金，這點(diǎn)錢(qián)小意思。”

　　2015年，中國人民大學(xué)信用管理研究中心調查了全國252所高校的近5萬(wàn)大學(xué)生，并撰寫(xiě)了《全國大學(xué)生信用認知調研報告》。調查顯示，在彌補資金短缺時(shí)，有8.77%的大學(xué)生會(huì )使用貸款獲取資金，其中網(wǎng)絡(luò )貸款幾占一半。經(jīng)北青報記者梳理，花樣繁多的學(xué)生網(wǎng)貸途徑大致有三類(lèi)：一是單純的P2P貸款平臺，比如名校貸、我來(lái)貸等；二是學(xué)生分期購物網(wǎng)站，如趣分期等；三是京東、淘寶等電商平臺提供的信貸業(yè)務(wù)。

　　調查

　　對于愈發(fā)失控的校園貸款平臺是如何運作并一步步套牢大學(xué)生的，北青報記者對此展開(kāi)調查。

　　第一步

　　金融平臺招聘學(xué)生干部地推

　　拉同學(xué)裝機月入5000元

　　這些遍地開(kāi)花的校園貸款又是如何推廣的呢？

　　“我的同學(xué)就是我的客戶(hù)。”北京某大學(xué)就讀的學(xué)生王安（化名）一直任學(xué)院學(xué)生會(huì )干部，去年他成了互聯(lián)網(wǎng)金融公司借貸寶的校園代理，加入“二維碼”推銷(xiāo)大軍，“大致在去年下學(xué)期，公司為提升APP‘裝機量’舉行校園地推，那段也是搞這種兼職最掙錢(qián)的時(shí)候。”

　　王安說(shuō)，該公司要求用戶(hù)下載APP后，還需填入姓名、手機、身份證號，如用戶(hù)選擇綁定銀行卡的話(huà)每單可提成40元，如不綁卡而選擇留下照片的話(huà)，每單提成30元。“這些收入是可以日結的，我身邊有同學(xué)最高一天掙了5000元。為了多掙錢(qián)，我們還去宿舍‘刷樓’，拉同學(xué)和朋友綁定，鼓動(dòng)大家貸款，做成一筆借貸單子的提成，是裝機之外另算的。”

　　第二步

　　不用視頻網(wǎng)簽

　　部分網(wǎng)貸只需學(xué)生證即可辦理

　　據媒體此前報道，河南大學(xué)生曾編造借口獲得了班上近30位同學(xué)的個(gè)人信息和家庭信息，并順利從多個(gè)平臺上獲得貸款。其中被負債最多的，達到了11萬(wàn)元。死者室友表示，網(wǎng)絡(luò )上和他有關(guān)的不少借款，其簽字和照片都不是本人，但最后都被成功受理。時(shí)至今日，校園網(wǎng)絡(luò )平臺上“最快3分鐘審核，隔天放款”、“只需提供學(xué)生證即可辦理”等博人眼球的廣告仍是鋪天蓋地。

　　某校園貸款平臺的技術(shù)人員告訴北青報記者，“不是本人借款都能通過(guò)，這平臺審核風(fēng)控不嚴。據我了解，有些技術(shù)不過(guò)關(guān)、實(shí)力不強的公司，不需要視頻網(wǎng)簽，也沒(méi)有人臉識別技術(shù)，這很容易導致審核問(wèn)題，客戶(hù)的身份信息被他人冒用了。”

　　北青報記者嘗試用另一款校園P2P平臺的APP借款，在貸款資質(zhì)填寫(xiě)時(shí)，除了線(xiàn)上填寫(xiě)包括個(gè)人學(xué)籍、家庭、朋友聯(lián)系電話(huà)、上傳身份證和學(xué)生證照片等信息之外，平臺無(wú)需線(xiàn)下跟本人面對面或視頻審核便可走完放款流程。“有些公司為了拉客戶(hù)，也會(huì )主動(dòng)放水。”該技術(shù)人員補充道，“去年市場(chǎng)急劇擴張的時(shí)候，有公司一個(gè)月的放貸量就破了二三十億。”魚(yú)龍混雜的同業(yè)競爭加劇，部分平臺為了拓展業(yè)務(wù)降低申請門(mén)檻要求，存在審核不嚴的情況，以至于學(xué)生個(gè)人信息被冒用。

　　采訪(fǎng)過(guò)程中也有貸款平臺主要依靠線(xiàn)上途徑完成授信，在填寫(xiě)多項個(gè)人信息資料后，主要通過(guò)遠程視頻等途徑確認信息。即使如此，也曾出現過(guò)平臺審核人員與借款人勾結，冒用他人信息騙取貸款。“純線(xiàn)上的業(yè)務(wù)不是特別好做，而且不安全。大公司通常會(huì )強調嚴格審核，勸大家量力而行，少貸些。這既對客戶(hù)負責，也是對公司負責。”一位不具姓名的從業(yè)人士坦承。

　　第三步

　　鼓勵大學(xué)生借款超前消費

　　甚至推大學(xué)生分期購物節

　　那么，大學(xué)生從這些平臺借來(lái)的錢(qián)都會(huì )干什么？北青報記者下載了某校園網(wǎng)貸平臺的APP，在申請貸款時(shí)，系統自動(dòng)顯示借款用途選項：消費購物、應急周轉、培訓助學(xué)、旅行、微創(chuàng )業(yè)，就業(yè)準備等。在其電腦端的官網(wǎng)上，公開(kāi)了部分最新申請貸款成功的學(xué)生貸款金額和理由：“借款6800元，24期，給女朋友買(mǎi)iphone6”、“30000元，36期，畢業(yè)自主創(chuàng )業(yè)”。

　　因欠網(wǎng)貸而自殺的河南大學(xué)生后經(jīng)媒體證實(shí)，之所以其欠下60多萬(wàn)巨款，是該學(xué)生網(wǎng)貸去賭球。公開(kāi)資料顯示，學(xué)生們五花八門(mén)的借貸需求平臺都滿(mǎn)足，那么，平臺會(huì )不會(huì )追蹤借款之后的資金流向？北青報記者帶著(zhù)疑問(wèn)撥通了該平臺客服的電話(huà)，該工作人員表示，“究竟錢(qián)花在什么地方，我們沒(méi)有辦法監控和核查，系統選項你填了什么，我們就默認是這個(gè)。”

　　隨訪(fǎng)的數位大學(xué)生表示，網(wǎng)貸用戶(hù)中，大多數人借貸是用作娛樂(lè )消費，比如花在旅游，購買(mǎi)大件商品、化妝品衣服等。就在大學(xué)生們常用的分期付款網(wǎng)站“分期樂(lè )”，這家網(wǎng)站除了列出琳瑯滿(mǎn)目的商品外，還打出了“全場(chǎng)免息、直降5億”的誘人字眼。網(wǎng)站介紹顯示，2015年9月1日上線(xiàn)活動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)欄目，推出了“全國首屆大學(xué)生分期購物節”，21個(gè)小時(shí)內訂單金額突破1億元大關(guān)。此外，該網(wǎng)站專(zhuān)門(mén)開(kāi)辟了熱門(mén)端游的游戲點(diǎn)券的分期付款，頁(yè)面顯示，限時(shí)搶購的滿(mǎn)減電子券當日被搶空。

　　內存

　　曾經(jīng)火爆一時(shí)的大學(xué)生信用卡被“叫停”

　　“鐵打的營(yíng)盤(pán)，流水的兵”，這形容校園的信貸市場(chǎng)再合適不過(guò)。2004年9月，金誠信和廣東發(fā)展銀行聯(lián)名發(fā)行了首張“大學(xué)生信用卡”。此后，工行、建行、招行、中信實(shí)業(yè)銀行陸續跟進(jìn)，大學(xué)生信用卡市場(chǎng)一時(shí)間火爆起來(lái)。其間，不少同學(xué)刷卡“沖動(dòng)”消費，一不小心就淪為“卡奴”，有同學(xué)甚至依靠申請助學(xué)貸款來(lái)還卡。正因大學(xué)生沒(méi)有固定工作和穩定的收入來(lái)源，成為了校園信用卡業(yè)務(wù)的“高危人群”。

　　2009年，銀監會(huì )發(fā)文禁止銀行向未滿(mǎn)18歲的學(xué)生發(fā)信用卡，給已滿(mǎn)18歲的學(xué)生發(fā)卡，要經(jīng)由父母等第二還款來(lái)源方的書(shū)面同意。此后，包括招行、興業(yè)等多家銀行叫停了大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，其他銀行則也紛紛抬高了大學(xué)生信用卡辦理門(mén)檻。

　　核心

　　月息0.99%存貓膩 實(shí)際年利率超過(guò)20%

　　據媒體報道，“網(wǎng)貸平臺往往會(huì )以低分期利率吸引學(xué)生，月利率普遍在0.99%至2.38%之間”，但實(shí)際上網(wǎng)貸并非如廣告宣稱(chēng)的“低息”。采訪(fǎng)中，大學(xué)生方明自稱(chēng)曾細致對比了多款網(wǎng)貸產(chǎn)品，最后選擇了“最低月息0.99%”的網(wǎng)貸平臺來(lái)貸款，“通過(guò)該公司借了10000元，分12期還款，因為平臺扣除了2000元的咨詢(xún)費，最終拿到手的8000元，當時(shí)客服說(shuō)，如果不逾期，這2000元最后是能夠返回我的賬戶(hù)的。但被扣了2000元，感覺(jué)這很不劃算！”

　　照方明的說(shuō)法，北青報記者通過(guò)該平臺的還款計算器進(jìn)行核算，計算結果顯示，每月本息為932.33元，期限為12期，月利息為0.99%，該計算器同時(shí)顯示出每月的還款計劃表。隨后，北青報記者將結算結果截圖向從事財務(wù)工作的人員請教，多位財務(wù)人員表示，“每月本息為932.33元，再對照還款表，看似這是通常的等額本息還款方法，但是等額本息還款，每月還的本金是逐漸減少的，但這個(gè)表里竟是相等的。平臺算法，其實(shí)并不是標準的等額本息還款，每月的利息都是按照10000元本金來(lái)算的。按照正確的公式，從每月的本息為932.33元反推，這貸款的實(shí)際年息是超過(guò)20%的，每月的利率是1.77%，遠遠超過(guò)這宣稱(chēng)的0.99%啊。”

　　這0.99%月息是怎么得來(lái)的，從財務(wù)專(zhuān)業(yè)角度看又有什么秘密？財務(wù)人員進(jìn)一步解釋?zhuān)?ldquo;用932.33×12-10000再除以12就可得出0.99%這個(gè)數據，但這0.99%跟實(shí)際還款產(chǎn)生的利息并沒(méi)有關(guān)系，只是一般人發(fā)現不了其中的奧秘。說(shuō)白了，這也是騙局外人的營(yíng)銷(xiāo)把戲，可以說(shuō)是這個(gè)行業(yè)的規則了。”

　　針對這貸款的2000元咨詢(xún)費，多位財務(wù)人員表示，如果逾期，2000元的咨詢(xún)費拿不回來(lái)。一年下來(lái)，你貸8000元，最后還款達到11187元。這實(shí)際年化更超出30%。“這2000元，對貸款的年利率特別大，相當于是你沒(méi)有花這2000元，卻一直在承擔著(zhù)2000元的利息。”

　　而在知乎網(wǎng)站上，多名財經(jīng)類(lèi)大學(xué)生網(wǎng)友也匿名爆料了該貸款平臺的利率貓膩，其通過(guò)Excel里用IRR函數都能算出來(lái)年利率超過(guò)20%，“提醒大家不要忘了咨詢(xún)費里暗藏貓膩。”

　　后果

　　還款難的學(xué)生冒險

　　“拆東墻補西墻”

　　不僅如此，北青報記者還發(fā)現，還款時(shí)一旦發(fā)生逾期，隨之而來(lái)的“利滾利”更是十分驚人。“名校貸”會(huì )收取逾期未還金額的0.5%/天作為違約金，“趣分期”則要收取貸款金額的1%/天。還有少數小貸公司會(huì )收取貸款金額7%至8%作為違約金。不僅違約金嚇人，有的平臺還收取一定的押金和服務(wù)費，比如，明面上是每個(gè)月5%的利率，可還設置了5%的服務(wù)費，而這些還款細節，在學(xué)生前期咨詢(xún)時(shí)，很多公司客服的態(tài)度模棱兩可，北青報記者致電某平臺咨詢(xún)業(yè)務(wù)時(shí)，得到的回答是“具體的還款逾期辦法，要看合同細則，你還沒(méi)貸款，我也解釋不清楚”。

　　在校大學(xué)生沒(méi)有穩定的收入來(lái)源，一旦資金緊張，很容易還不上貸款。 一位曾貸款逾期的同學(xué)告訴北青報記者，“我當時(shí)某個(gè)月實(shí)在沒(méi)錢(qián)，逾期的第二天，催款的短信和電話(huà)就來(lái)了。對方是一個(gè)陌生催款聲音，劈頭蓋臉地來(lái)一句，我先聯(lián)系你學(xué)校老師，一想到這事兒馬上眾人皆知，嚇得冷汗都出來(lái)了，編了理由找家里要錢(qián)還債。”

　　“還款困難戶(hù)”的學(xué)生，除了找家里的“堅強后盾”外，受訪(fǎng)者中有的通過(guò)兼職打工， 有的則選擇冒險“拆東墻補西墻”——再借一家平臺補上家的虧空。一位在京高校的女性家長(cháng)就對“透支”網(wǎng)貸投了反對票：“孩子打工還錢(qián)，但是萬(wàn)一打工的收入不夠還貸，還得‘子債母償’，還會(huì )耽誤學(xué)習。”還有家長(cháng)對在網(wǎng)絡(luò )信貸平臺上的不良記錄是否影響今后的個(gè)人信用，也表達了疑慮。

　　對話(huà)

　　P2P借貸目前監管主體缺失

　　對話(huà)人：中央財經(jīng)大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融與民間融資法治中心副主任孟祥軼博士

　　針對目前校園網(wǎng)絡(luò )貸款，尤其是P2P領(lǐng)域存在的行業(yè)亂象，北青報記者采訪(fǎng)了中央財經(jīng)大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融與民間融資法治中心副主任孟祥軼博士。

　　北青報：此前河南發(fā)生大學(xué)生因不堪網(wǎng)貸巨額債務(wù)跳樓自殺的極端事件。對大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品借貸，您是怎么看的？

　　孟祥軼：從消費信貸的角度來(lái)講，這種金融產(chǎn)品的初衷是沒(méi)有錯誤的，它是一種金融創(chuàng )新，也是服務(wù)有需要的人。但問(wèn)題在于，這種普惠金融的基石是責任金融，就是說(shuō)借貸，你得負責任地借貸。什么叫負責任？你所借貸的對象是有償還能力的，你不能讓他陷入過(guò)度借貸。像這種小額的普惠金融，之前孟加拉國等地，也曾出現了過(guò)度借貸發(fā)生跳樓的極端情況，尤其是個(gè)人征信平臺尚未建立的時(shí)候，某個(gè)人找多家平臺借款。

　　北青報：有人質(zhì)疑這種過(guò)度借貸或導致或誘導學(xué)生過(guò)度消費。

　　孟祥軼：我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展太快，而我們對大學(xué)生的相關(guān)金融教育相對欠缺，學(xué)生不知道過(guò)度借貸的后果是什么，特別是借錢(qián)消費，有可能是沖動(dòng)消費，尤其是當下借錢(qián)的方式如此便捷和迅速。多種因素疊加，造成了你提到的那位同學(xué)的悲劇。

　　北青報：調查中，我們發(fā)現“最低月息0.99%”的網(wǎng)貸宣傳，經(jīng)財經(jīng)專(zhuān)業(yè)人士計算，其年利率實(shí)際超過(guò)20%，但很多消費者對此并不知情。

　　孟祥軼：你提到的這種資本利息在整個(gè)行業(yè)還算比較低的。這類(lèi)網(wǎng)貸產(chǎn)品加上它的費用什么的，這種短期小額貸款實(shí)際年化是很高的。 國外對類(lèi)似產(chǎn)品的監管措施中，明確要求必須把整個(gè)借貸的綜合總成本告知消費者，而不僅僅說(shuō)是告訴你“月息多少”。這一塊，我們國家的監管是比較欠缺的。

　　北青報：對此的監管，目前是由哪個(gè)部門(mén)來(lái)負責？

　　孟祥軼：我們國家實(shí)行的是分業(yè)監管。像你提到的P2P，目前是由銀監會(huì )來(lái)監管，但此前下發(fā)了《指導意見(jiàn)》，尚未正式監管，出來(lái)的僅是意見(jiàn)稿，還沒(méi)正式實(shí)施，目前的監管主體是缺失的。但借貸上，《合同法》等法律上有一些條文的規定。

　　北青報：大學(xué)生使用P2P借貸，是否納入到央行的個(gè)人征信系統？

　　孟祥軼：目前還暫時(shí)沒(méi)有。正規的P2P公司，其實(shí)也是不歡迎重復借貸和逾期客戶(hù)的，尤其是借新債還舊債的行為，對公司而言也是極大的金融風(fēng)險。