隨著(zhù)工信部向電信、移動(dòng)、聯(lián)通、廣電發(fā)放5G商用牌照，5G商用時(shí)代拉開(kāi)大幕。實(shí)際上，近年來(lái)新一輪科技革命給金融科技發(fā)展帶來(lái)前所未有的歷史機遇，大數據、云計算、人工智能等技術(shù)，為破解金融發(fā)展的難點(diǎn)和痛點(diǎn)提供了新思路。5G賦能之下，萬(wàn)物互聯(lián)的智能互聯(lián)網(wǎng)，又將如何影響金融行業(yè)的格局？金融科技將朝著(zhù)怎樣的方向發(fā)展？

　　

　　5G技術(shù)提升金融服務(wù)便利性

　　

　　近年來(lái)，人們在享受金融服務(wù)時(shí)已經(jīng)習慣了動(dòng)動(dòng)手指，而非“跑斷”雙腿。從物理網(wǎng)點(diǎn)為主的“水泥銀行”，到以網(wǎng)上銀行為代表的“鼠標銀行”，再到以手機銀行為代表的“指尖銀行”，金融服務(wù)模式更迭的背后，反映的是技術(shù)演進(jìn)帶來(lái)的深刻影響。

　　

　　如果說(shuō)4G帶領(lǐng)人們疾馳駛向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，5G則加速開(kāi)啟了萬(wàn)物互聯(lián)的智能時(shí)代。北京郵電大學(xué)教授、中國信息經(jīng)濟學(xué)會(huì )副理事長(cháng)呂廷杰這樣描述未來(lái)的生活場(chǎng)景：“戴上一個(gè)虛擬現實(shí)頭盔，就仿佛在商店里逛，想試哪件衣服，就根據自己的數據存儲，看到試穿以后的影像效果，眨一下眼睛，就通過(guò)虹膜識別進(jìn)行安全認證，然后買(mǎi)下來(lái)。”呂廷杰強調，這不僅意味著(zhù)消費場(chǎng)景的變化，還代表著(zhù)金融服務(wù)的更新，“如果是以這種方式買(mǎi)車(chē)，買(mǎi)房，金融機構馬上就知道了，車(chē)貸、房貸、保險公司就跟著(zhù)來(lái)了。”

　　

　　5G技術(shù)使得金融服務(wù)變得無(wú)處不在，提升其便利性與可得性。

　　

　　“我國人口眾多，城鄉差距大，許多老百姓很難享受到正規金融體系的服務(wù)。尤其一些低收入者、弱勢群體，如果要獲得金融服務(wù)，成本非常高。”中國人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院副院長(cháng)董希淼表示，“通過(guò)大數據、人工智能、5G技術(shù)等應用，讓金融服務(wù)更加下沉，覆蓋到從未接受金融科技服務(wù)的這些用戶(hù)。”

　　

　　大數據精準畫(huà)像金融風(fēng)險得到控制

　　

　　對于層出不窮的騙貸現象給小額信貸帶來(lái)的風(fēng)險，董希淼表示，金融科技能夠增強金融服務(wù)的可控性，“通過(guò)金融科技的手段，獲取大量的數據，銀行有銀行的金融行為的數據，互聯(lián)網(wǎng)公司有消費行為數據，我們通過(guò)整合這些大數據進(jìn)行分析，進(jìn)行精準的畫(huà)像，這樣可控性就大大提升，能不能發(fā)放貸款，授信額度是多少，都非常精準。”

　　

　　技術(shù)是把雙刃劍。金融科技在提升金融風(fēng)險防控效率的同時(shí)，也在一定程度上使信息安全和隱私保護受到了挑戰。“在5G時(shí)代，這種挑戰的傳染性更強，隱蔽性會(huì )更強。”董希淼說(shuō)。

　　

　　對于5G時(shí)代個(gè)人信息安全問(wèn)題，呂廷杰認為，安全問(wèn)題是信息技術(shù)發(fā)展過(guò)程中始終伴隨的問(wèn)題，“技術(shù)還是要靠技術(shù)本身來(lái)解決”。他打了個(gè)比方，醫生給人看病，可以診斷出患者是什么病，但是不必要知道患者是誰(shuí)，“萬(wàn)物互聯(lián)，個(gè)人信息很容易被外界拿到，但是可以通過(guò)技術(shù)手段實(shí)現信息脫敏，來(lái)解決大家擔憂(yōu)的問(wèn)題。”

　　

　　董希淼認為，要加強法規制度的頂層設計，加強行業(yè)治理，加強個(gè)人信息保護立法，在行政法規上針對不同行業(yè)，例如工商、稅務(wù)、金融等建立自己本行業(yè)信息安全和客戶(hù)隱私保護的相應制度安排；同時(shí)呼吁互聯(lián)網(wǎng)公司和金融機構提高行業(yè)自律意識，加強對個(gè)人信息、用戶(hù)信息、用戶(hù)隱私保護的意識和能力。

　　

　　服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟破解融資難融資貴

　　

　　小微企業(yè)融資難、融資貴一直是亟待破解的問(wèn)題。6月24日，央行、銀保監會(huì )首次發(fā)布中國小微企業(yè)金融服務(wù)白皮書(shū)《中國小微企業(yè)金融服務(wù)報告（2018）》。其中指出，近些年來(lái)，我國金融管理部門(mén)和金融機構通過(guò)制度創(chuàng )新、產(chǎn)品創(chuàng )新和服務(wù)創(chuàng )新，切實(shí)加大對小微企業(yè)的金融支持力度，不斷提升小微金融服務(wù)的廣度和深度。但同時(shí)也應該看到，小微企業(yè)金融服務(wù)仍是我國金融服務(wù)的薄弱環(huán)節。

　　

　　破解融資難、融資貴，金融科技可以發(fā)揮什么樣的作用？

　　

　　“比如義烏小商品市場(chǎng)，這里面有數萬(wàn)家店鋪，每個(gè)商戶(hù)都是一個(gè)小微企業(yè)，怎么將它們服務(wù)好？”董希淼舉例，“義烏市政府征信平臺和銀行對接，把這些商戶(hù)的基本信息、交易數據、行為數據整合在一起，開(kāi)發(fā)出風(fēng)控模型。根據這些數據，就可以給這些商戶(hù)提供信用貸款，幾分鐘就能審批好。”

　　

　　呂廷杰表示，金融科技過(guò)去比較強調對個(gè)人服務(wù)，今后，信息科技，特別是與5G的結合，將更多地走向產(chǎn)業(yè)應用。

　　

　　“5G技術(shù)會(huì )催生一大批科創(chuàng )型企業(yè)，借助科創(chuàng )板培育這些科創(chuàng )型企業(yè)，借助直接融資手段更好地服務(wù)科技創(chuàng )新，提升我國的核心競爭力。”董希淼說(shuō)。