保單失效直接退保不劃算

 

　　隨著(zhù)新年即將到來(lái)，許多市民著(zhù)手對過(guò)去一年儲蓄情況、投資收益作盤(pán)點(diǎn)，而保險則往往被忽略。保險專(zhuān)家提醒市民，年末應對過(guò)去一年自己的保單做個(gè)“年檢”。根據家庭負債、收入情況的變動(dòng)，從保障范圍、保障額度、基礎信息三方面著(zhù)手，以便讓保障“與時(shí)俱進(jìn)”、持續有效。

　　提醒——長(cháng)期險保單易被遺忘

　　近日，姜女士在家中大清理時(shí)發(fā)現自己許久前為自己和丈夫購買(mǎi)的20年定期壽險，每年都是保險公司直接從存折中扣費，十幾年過(guò)去了自己很少在意。她電話(huà)咨詢(xún)保險公司后得知，因為存折內資金不足，保單在兩年前就失效了。經(jīng)公司人員提醒，保單合同效力中止后的兩年內，投保人都可以到保險公司申請保單復效。
　　此外，還有位客戶(hù)陳先生，自己在2005年購買(mǎi)一份10年期期繳壽險，近期出國回來(lái)發(fā)現，原本應當每年繳5029元保費的保單竟然失效了。原來(lái)他2008年底被公司公派出國，與保險公司失去了聯(lián)系，保險公司無(wú)法每年正?？圪M。通過(guò)與保險公司溝通，陳先生發(fā)現保單仍在可復效期內，于是他趕緊到保險公司進(jìn)行保單的復效，但是他被告知，自己需繳納已拖欠3年的保費和每年約8%的利息，除了補繳欠下的保費還要多付1207元各種費用。如果退保的話(huà)更加得不償失，不僅保障沒(méi)有了，退保后只能拿到現金價(jià)(1567.00,26.10,1.69%)值6064元，相當于前三年保費都白繳了，自己還虧了9023元。
　　保險專(zhuān)家提醒，保險的種類(lèi)繁多，特別是長(cháng)期險，投保人很有可能在漫長(cháng)的繳費期限中忘記繳費而導致保單失效。好在合同效力中止后的一定期限內(通常為兩年)，投保人都可以到保險公司申請保單復效。

　　策略——保障方案要逐步完善

　　區別于其他理財產(chǎn)品，保險的保障功能是根本，因此市民應該根據自身的實(shí)際需求來(lái)構建和完善自己的保障方案。一般來(lái)說(shuō)，周全的保障應達到老有所養、病有所醫、親有所護的目的，市民可從這三方面的需求來(lái)審視現有保障能否滿(mǎn)足所需。
　　保險專(zhuān)家表示，市民可制作清單，把每位成員所購買(mǎi)保險的相關(guān)信息羅列出來(lái)，以便更直觀(guān)地了解家庭保障。清單中可包括保險名稱(chēng)、保險公司、保單生效日、繳費年限、保單到期日、保費金額等。還要關(guān)注一下保險利益：身故給付、重大疾病給付、生存現金/滿(mǎn)期金給付、住院醫療費給付、教育金給付等。這份清單日后可作為家庭成員了解保障內容的重要依據，以備萬(wàn)一發(fā)生理賠的不時(shí)之需。
　　通過(guò)保單“年檢”，如發(fā)現保障不足，需要增加保障，專(zhuān)家建議市民可選擇在被保險人生日前進(jìn)行投保。一般來(lái)說(shuō)，年齡越小費率越低，因此盡量選在生日前申請投保，以更低的費率享受同等的保障。
　　同時(shí)，深圳保險專(zhuān)家提醒市民，應多關(guān)注保單基礎信息。如聯(lián)系電話(huà)、通信地址等，這些信息雖然簡(jiǎn)單但是非常重要。很多客戶(hù)在更換電話(huà)或搬家后，往往忘記通知保險公司及保險營(yíng)銷(xiāo)員，以致可能無(wú)法收到保險公司的重要通知，比如紅利領(lǐng)取、繳交續期保險費等，進(jìn)而間接導致自身保險利益受損，更嚴重的是可能因為忘了繳交保費而導致保單失效。

　　規劃——年收入10%可用來(lái)買(mǎi)保險

　　一般來(lái)說(shuō)，居民年收入的10%-15%用作購買(mǎi)保險保障，而保障額達到年收入5-10倍為宜。隨著(zhù)收入的增加，自身?yè)碛械谋Ｕ鲜欠褚廊蛔銐?？?zhuān)家認為，市民可透過(guò)每年一次的保單年檢，在保單周年日即繳交續期保費前，對保障額度作審視及調整。此外，家庭的負債水平也是一項重要的參考指標，作為家庭的經(jīng)濟支柱，萬(wàn)一不幸罹患重疾，誰(shuí)來(lái)承擔房貸、車(chē)貸、子女教育、贍養父母、以及日常開(kāi)銷(xiāo)都將會(huì )成為家庭經(jīng)濟水平及生活品質(zhì)能否得以持續的風(fēng)險。