當存款不再是“保險箱”時(shí)，儲戶(hù)會(huì )更偏好國有大型銀行，會(huì )給中小銀行造成很大的沖擊。
——北京大學(xué)金融與證券研究中心主任曹鳳岐
中國之前也有存款保險制度，只不過(guò)是隱性的?，F在如果推出存款保險制度，則為顯性制度，對中小儲戶(hù)更為有利。
——光大證券[-1.67% 資金 研報]首席經(jīng)濟學(xué)家徐高
大西北網(wǎng)6月25日訊 據新京報報道：（記者金彧）“連日來(lái)銀行間上演的‘錢(qián)荒’只會(huì )讓銀行很慌，又不是存款利率調整，不會(huì )影響儲戶(hù)。”昨日，北京大學(xué)金融與證券研究中心主任曹鳳岐告訴記者，“錢(qián)荒”只是銀行間流動(dòng)性不足引起的，普通儲戶(hù)不必為錢(qián)而“慌”，國家信用很靠譜。
央行正推動(dòng)存款保險制度建立
“如果銀行倒閉了，儲戶(hù)的錢(qián)誰(shuí)來(lái)賠償？”多數人并未考慮過(guò)。
央行日前發(fā)布《2013年中國金融穩定報告》稱(chēng)，建立存款保險制度的各方面條件已基本成熟，人民銀行正會(huì )同有關(guān)部門(mén)，抓緊研究完善實(shí)施方案，推動(dòng)存款保險制度盡早建立。
這意味著(zhù)不再為儲戶(hù)在商業(yè)銀行的存款兜底，允許銀行破產(chǎn)倒閉，一旦有銀行破產(chǎn)，儲戶(hù)的存款將由存款保險機構賠償，但賠償有一定限額。存款保險制度的建立，銀行不再是“保險柜”，存款也是一種有風(fēng)險的理財。據悉，儲戶(hù)在單個(gè)銀行的存款，最大賠付額度可能是50萬(wàn)元，超過(guò)這一限額的存款部分，將得不到賠償。
假如儲戶(hù)在單一銀行的存款不高于50萬(wàn)元，萬(wàn)一銀行破產(chǎn)倒閉，儲戶(hù)將獲得與實(shí)際存款金額相等的全額賠償；如果存款超過(guò)50萬(wàn)元，則最多獲賠50萬(wàn)元，超出部分或者不能獲得賠付，或者像美國和中國臺灣一樣，按一定比例賠付。
“存款保險制度不會(huì )造成國有大型銀行的倒閉，中小銀行有可能倒閉。”曹鳳岐認為，當存款不再是“保險箱”時(shí)，儲戶(hù)會(huì )更偏好國有大型銀行，會(huì )給中小銀行造成很大的沖擊。不過(guò)，中小銀行并非全無(wú)機會(huì )競爭，可以結合利率市場(chǎng)化改革，上調存款利率，創(chuàng )新服務(wù)，轉變盈利模式，依然還有機會(huì )。
曹鳳岐稱(chēng)，中國政府從來(lái)對銀行倒閉很慎重，國家信用很靠譜，基本不會(huì )讓銀行倒閉。
“目前儲戶(hù)存款沒(méi)有風(fēng)險”
光大證券首席經(jīng)濟學(xué)家徐高表示，中國之前也有存款保險制度，只不過(guò)是隱性的，由國家兜底?，F在如果推出存款保險制度，則為顯性制度，對中小儲戶(hù)更為有利。同時(shí)，建立存款保險制度也是利率市場(chǎng)化改革的前提條件之一。
徐高認為，隱性存款保險存在一個(gè)問(wèn)題，就是造成了儲戶(hù)對風(fēng)險的邊界認識模糊。近年來(lái)銀行理財產(chǎn)品的快速發(fā)展，就是儲戶(hù)基于對銀行和政府的隱性擔保信任，認為銀行理財產(chǎn)品沒(méi)有風(fēng)險。但事實(shí)上，銀行理財產(chǎn)品是有風(fēng)險的，而且是由儲戶(hù)自己承擔，造成了兩難。
建立顯性的銀行存款保險制度，儲戶(hù)就會(huì )對風(fēng)險的邊界有清晰的認識，明確哪些風(fēng)險是銀行和自己承擔的，哪些風(fēng)險是政府承擔的。就像美國政府規定，十萬(wàn)美元以下的存款，就算銀行倒閉了，政府給兜底兌付。但十萬(wàn)美元以上的存款，則可能有損失。
同時(shí)，建立顯性銀行存款保險制度，還是利率市場(chǎng)化改革的前提條件之一，也是重要的步驟。不過(guò)，讓銀行倒閉并非央行建立存款保險制度的本意，對儲戶(hù)沒(méi)有太多影響。目前來(lái)說(shuō)，儲戶(hù)的存款沒(méi)有任何風(fēng)險。
(責任編輯：鑫報)
