大西北網(wǎng)訊  早在2014年，中國保監會(huì )就發(fā)布關(guān)于開(kāi)展“以房養老”即老年人住房反向抵押養老保險試點(diǎn)的指導意見(jiàn)。試點(diǎn)城市為北京、上海、廣州、武漢，試點(diǎn)期間自2014年7月1日起至2016年6月30日止。如今兩年過(guò)去了，效果卻并不明顯。據統計，截至今年5月20日，全國反向業(yè)務(wù)投保人共78人59戶(hù)，辦完所有流程的是47人38戶(hù)。其中北京18人12戶(hù)，上海13人11戶(hù)，廣州14人11戶(hù)，武漢2人1戶(hù)。如此應者寥寥的結果，恐怕連制度設計者都沒(méi)有想到。

    應該說(shuō)，在我國老齡化程度日益加深、養老保險資金缺口巨大的背景下，“以房養老”模式的提出有益于豐富養老模式、彌補養老金的不足，是緩解養老壓力的一種積極嘗試。但即便如此，“以房養老”模式由于制度不全、操作困難等問(wèn)題，在我國并不很順利。

　　“以房養老”模式是從國外引進(jìn)的“舶來(lái)品”，但面對中國的制度環(huán)境，會(huì )面臨明顯的“水土不服”。在美國、加拿大等國，“以房養老”業(yè)務(wù)之所以能夠順利開(kāi)展，是有一系列的制度環(huán)境作為保障的。比如這些國家普遍都有遺產(chǎn)稅或個(gè)人資產(chǎn)增值稅制度，假如房屋等財產(chǎn)由子女繼承，那么就需要交納不菲的遺產(chǎn)稅或個(gè)人資產(chǎn)增值稅。這就使得部分民眾愿意用“以房養老”的方式進(jìn)行養老。相比之下，中國目前尚未有遺產(chǎn)稅制度，而且父輩向子女遺傳房產(chǎn)是一種根深蒂固的傳統文化。在這種情況下，愿意將房產(chǎn)拿給金融機構作抵押進(jìn)行養老的需求就很少。

　　在中國市場(chǎng)，“以房養老”同樣存在巨大的不確定性，會(huì )抑制供需雙方的積極性。“以房養老”就是老人將自己的產(chǎn)權房抵押給金融機構，以定期取得一定數額養老金或者接受老年公寓服務(wù)的一種養老方式。當老人去世后，房產(chǎn)出售用于歸還貸款，其升值部分歸金融機構所有。在這里，房子會(huì )升值還是會(huì )貶值、老人的壽命有多長(cháng)、市場(chǎng)利率水平的高低等因素，都會(huì )對供需雙方產(chǎn)生直接影響。對銀行、保險公司等機構來(lái)說(shuō)，正向按揭貸款的風(fēng)險是隨著(zhù)時(shí)間的推移不斷減小的，而“倒按揭”恰恰相反，時(shí)間越長(cháng)風(fēng)險越大。如何確定“倒按揭”利率也是一大難題，貸款額少，老人不樂(lè )意；貸款期長(cháng)，機構又可能吃虧。

　　同時(shí)，“以房養老”還存在適用人群窄，保障功能有限的缺陷。從國內外的實(shí)踐經(jīng)驗來(lái)看，適合“以房養老”的人群大致有三類(lèi)：老人與子女分開(kāi)居住，使得房屋的出租或者抵押不至于影響正常生活；老人擁有對房子的產(chǎn)權，才有出租或者抵押房屋的權利。老人經(jīng)濟狀況適中，因經(jīng)濟條件很好無(wú)“以房養老”必要，經(jīng)濟條件過(guò)低不具“以房養老”條件。換句話(huà)說(shuō)，“以房養老”不是“雪中送炭”似的養老保險，而是具有一定的“錦上添花”功能。

　　“以房養老”固然符合金融創(chuàng )新和養老模式創(chuàng )新的需要，但恐怕其難以成為養老模式的主流。再加上制度上的缺陷和操作上的種種困難，難保“以房養老”模式不變成“中看不中用”的擺設。只有上述難題能夠得到有效解決，“以房養老”才能被普通民眾所接受，真正成為普通民眾養老的一種放心選擇。