一方面正本清源，另一方面推進(jìn)創(chuàng )新試點(diǎn)

    

    

    養老金融將迎新變局    

    

    

    市場(chǎng)上所謂的一些養老金融產(chǎn)品，名字上冠以“養老”二字的金融產(chǎn)品、投資產(chǎn)品比較多，但實(shí)際上相當一部分不具備養老的特征，都是一些短期的投資工具，與其他理財產(chǎn)品、基金投資沒(méi)什么差別。

    

    

    “你推薦的這幾款養老理財產(chǎn)品，介紹里怎么看不到‘養老’字樣？”近日，記者在重慶多家國有銀行走訪(fǎng)時(shí)，發(fā)現“養老”二字從很多理財產(chǎn)品中消失了。隨后，記者又登錄部分國有銀行的官方網(wǎng)站，在理財產(chǎn)品首頁(yè)搜索欄中輸入“養老”關(guān)鍵詞，彈出的提示都是“未找到需要的產(chǎn)品”.

    

    

    據媒體報道，受監管部門(mén)窗口指導，目前，銀行資管部和理財子公司已下架、更改含有“養老”字樣的理財產(chǎn)品，不再進(jìn)行“養老”突出宣傳。種種跡象表明，養老金融正在經(jīng)歷一場(chǎng)新變局。

    

    

    金融機構相繼布局

    

    

    近一年多來(lái)，“養老金融”始終保持著(zhù)熱度。

    

    

    有關(guān)專(zhuān)家指出，隨著(zhù)我國邁入老齡化社會(huì )，通過(guò)大力發(fā)展養老金融來(lái)預防老年時(shí)期各種風(fēng)險，提供多元化、多層次養老金融產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)養老金融業(yè)將是一個(gè)方向。

    

    

    記者注意到，養老金融市場(chǎng)相繼引來(lái)了保險、銀行、基金等金融機構入局，在市場(chǎng)上推出了一系列產(chǎn)品。“之前能見(jiàn)到的養老金融產(chǎn)品，基本來(lái)自上述三類(lèi)金融機構。”一位業(yè)內人士坦言，這是一片誰(shuí)都想闖入的藍海。

    

    

    養老金融主要指圍繞社會(huì )成員的各種養老需求所進(jìn)行的金融活動(dòng)的總稱(chēng)，旨在為生命周期內合理配置財富，從而提高老年時(shí)期的生活水平，主要包括養老金金融、養老服務(wù)金融和養老產(chǎn)業(yè)金融三方面。

    

    

    據了解，中國現行養老保險體系由第一支柱基本養老保險、第二支柱企業(yè)年金和職業(yè)年金、第三支柱個(gè)人商業(yè)養老金組成，即所謂的“三支柱”.

    

    

    “對于中國而言，以商業(yè)養老保險產(chǎn)品作為養老金第三支柱發(fā)展初期的產(chǎn)品主體更為合適。”中國太保壽險相關(guān)人士這樣表示。

    

    

    今年3月底舉行的中國養老金融50人論壇北京峰會(huì )，同樣聚焦養老金第三支柱建設。

    

    

    “制度層面，強化頂層設計，擴大第三支柱覆蓋面，探索建立養老金第三支柱專(zhuān)屬賬戶(hù)體系，打通‘三支柱’之間資金流動(dòng)的渠道。”對外經(jīng)貿大學(xué)保險學(xué)院副院長(cháng)、教授孫潔在發(fā)言中如此建議。

    

    

    名不符實(shí)的市場(chǎng)

    

    

    “市場(chǎng)上所謂的一些養老金融產(chǎn)品，名字上冠以‘養老’二字的金融產(chǎn)品、投資產(chǎn)品比較多，但實(shí)際上相當一部分不具備養老的特征，都是一些短期的投資工具，與其他理財產(chǎn)品、基金投資沒(méi)什么差別。”中國銀保監會(huì )相關(guān)負責人直言不諱地指出，“養老金融市場(chǎng)名不符實(shí)。”

    

    

    一家國有銀行重慶分行的工作人員向記者透露，火熱一時(shí)的養老金融市場(chǎng)的確存在亂象，打著(zhù)“養老”旗號卻不具備養老功能的理財產(chǎn)品比比皆是。“盡管市場(chǎng)熱，但因為缺乏頂層設計暴露出的問(wèn)題也多。”

    

    

    記者發(fā)現，一些不法分子趁機打著(zhù)投資“養老”的名義實(shí)施騙局。家住重慶渝北萬(wàn)和苑社區的陳大爺近期就多次接到推銷(xiāo)電話(huà)，表面上是某家養老服務(wù)企業(yè)邀請他享受服務(wù)，實(shí)則是推薦養老金融產(chǎn)品。

    

    

    “幸好我們及時(shí)發(fā)現，避免了父親上當受騙。”陳大爺的兒子告訴記者，當他向當地警方舉報時(shí)，對方還堅持聲稱(chēng)提供的養老金融產(chǎn)品沒(méi)有風(fēng)險。

    

    

    據了解，北京、深圳等多地打擊和處置非法集資領(lǐng)導小組辦公室都發(fā)布了《關(guān)于防范借養老服務(wù)之名吸納公眾資金的風(fēng)險提示》，提醒民眾警惕以提供“養老服務(wù)”名義吸收資金的行為。

    

    

    “據調查統計，目前，市面上最常見(jiàn)的有以銷(xiāo)售‘養老公寓’、提供‘養老服務(wù)’、投資‘養老項目’、銷(xiāo)售‘老年產(chǎn)品’、包辦房產(chǎn)‘以房養老’、銷(xiāo)售‘保健產(chǎn)品’等六種名義，違法吸收老人資金的行為。”重慶市公安局相關(guān)人士介紹道。

    

    

    在今年兩會(huì )期間，就有多位代表委員表示，希望盡早明確第三支柱的具體涵義、內容和范圍，特別是第三支柱產(chǎn)品由金融機構提供，個(gè)人自愿購買(mǎi)，市場(chǎng)化程度高，具有鮮明的金融屬性，應當明確養老金融產(chǎn)品的具體標準。

    

    

    “兩條腿”走路

    

    

    有業(yè)內人士指出，社會(huì )對養老金融產(chǎn)品日益增長(cháng)的需求，是導致市場(chǎng)亂象頻出的原因之一。此次“養老”字樣集體從理財產(chǎn)品中消失，體現了監管部門(mén)對養老金融市場(chǎng)“在規范中前行”的基調。

    

    

    “首先要有‘一盤(pán)棋’的思維，凝聚政策合力，明確頂層設計，包括明確養老金融的規則，統一各類(lèi)養老金融產(chǎn)品的標準，體現資金安全性、投資長(cháng)期性和領(lǐng)取約束性等特征。”今年兩會(huì )期間，不少代表委員就養老金融市場(chǎng)如何規范給出了建議。

    

    

    近日，中國銀保監會(huì )相關(guān)負責人公開(kāi)表態(tài)，將按照“兩條腿走路”的方針，積極推進(jìn)養老金融市場(chǎng)的相關(guān)工作。一方面，堅持正本清源，研究明確養老金融產(chǎn)品的標準，按照“名實(shí)相符”的原則，對不符合標準的各類(lèi)帶有“養老”字樣的短期金融產(chǎn)品堅決予以清理。另一方面，穩步推進(jìn)創(chuàng )新試點(diǎn)，選擇少數符合條件的金融機構和專(zhuān)營(yíng)機構先行開(kāi)展養老金融試點(diǎn)。據內部人士透露，選擇若干省份開(kāi)展專(zhuān)屬商業(yè)養老保險試點(diǎn)正在醞釀之中。

    

    

    “產(chǎn)品創(chuàng )新要與目前的新技術(shù)相結合，充分發(fā)揮人工智能、大數據、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計算、區塊鏈等新技術(shù)在養老金融服務(wù)中的重要作用，更準確地分析養老資產(chǎn)管理需求，提供更可靠的智能投資咨詢(xún)服務(wù)。”在中國養老金融50人論壇北京峰會(huì )上，部分參會(huì )人士就養老金融產(chǎn)品如何創(chuàng )新出謀劃策。

    

    

    業(yè)內多位專(zhuān)家表示，支持相關(guān)機構發(fā)展體現長(cháng)期性、安全性和領(lǐng)取約束性真正具備養老功能的養老金融產(chǎn)品，包括養老儲蓄存款、養老理財、專(zhuān)屬養老保險、商業(yè)養老金等，力爭通過(guò)示范引領(lǐng)，為養老金融全面發(fā)展探索出一條新路。（記者 黃仕強）