手機APP引誘借貸風(fēng)險高　

　　

　　

　　

　　    只想領(lǐng)取一張外賣(mài)券或打車(chē)券，卻一不小心在A(yíng)PP上辦理了借貸業(yè)務(wù)--現如今打開(kāi)手機上任意一個(gè)生活類(lèi)APP,基本都能看到借款入口，引來(lái)用戶(hù)“互聯(lián)網(wǎng)的盡頭是借貸”的吐槽。

　　

　　

　　    根據央行要求，所有貸款產(chǎn)品均應明示貸款年化利率，不過(guò)部分平臺在年利率上玩“躲貓貓”,其宣稱(chēng)的“無(wú)門(mén)檻”“放款快”“低利息”等，容易讓風(fēng)險意識不足、消費自控力較差的用戶(hù)有過(guò)度借貸的可能。

　　

　　

　　    工具類(lèi)APP也能借款

　　

　　

　　    外賣(mài)券需要完成借款才可領(lǐng)取、打車(chē)領(lǐng)優(yōu)惠券還要授信貸款、開(kāi)通借款功能就送VIP會(huì )員……“防不勝防，每天都有無(wú)數機會(huì )可以借錢(qián)，一不小心就‘被貸款’了。”喜愛(ài)網(wǎng)購的白女士說(shuō)。

　　

　　

　　    比如在某電商平臺購物時(shí)，看到“電腦9.9元”的信息，興沖沖地點(diǎn)擊后發(fā)現其實(shí)是首付9.9元，剩下2萬(wàn)元需要分期支付。“這種營(yíng)銷(xiāo)方式就是誘導用戶(hù)去借貸。”她感慨。

　　

　　

　　    如果說(shuō)電商平臺開(kāi)通借貸業(yè)務(wù)還可以理解，一些工具類(lèi)APP也開(kāi)通了借貸入口，這讓消費者覺(jué)得有些匪夷所思。記者注意到，在手機上P圖、看視頻都可能被推銷(xiāo)借貸業(yè)務(wù)。

　　

　　

　　    “恭喜你獲得了18.88元（最高）的紅包”--剛打開(kāi)美圖秀秀軟件，首頁(yè)便彈出了一個(gè)紅包，點(diǎn)擊領(lǐng)取后跳轉到“美圖e錢(qián)包”頁(yè)面，錢(qián)包服務(wù)功能的“借錢(qián)”和“現金分期”右上角標注了未讀信息的紅點(diǎn)標記，最上方“立即領(lǐng)取10萬(wàn)元額度”的海報十分醒目。

　　

　　

　　    記者近日逐個(gè)查詢(xún)自己手機上常用的25款APP,其中21款上線(xiàn)了借貸功能，包括多家電商、出行、外賣(mài)、視頻類(lèi)軟件，其中百度網(wǎng)盤(pán)、QQ音樂(lè )、名片全能王等APP并沒(méi)有專(zhuān)門(mén)借貸功能，但會(huì )跳轉至其他借貸APP下載頁(yè)面或發(fā)布其他機構信貸產(chǎn)品的廣告信息。

　　

　　

　　    低利率噱頭營(yíng)銷(xiāo)打擦邊球

　　

　　

　　    多數平臺的借貸產(chǎn)品都以申請便捷、到賬快速為賣(mài)點(diǎn)，并實(shí)時(shí)滾動(dòng)播放“???用戶(hù)？分鐘前成功借款？？？元”、“今日已出借？？？元”類(lèi)似信息。部分借貸平臺審核標準寬松、拿低利息做噱頭來(lái)營(yíng)銷(xiāo)，一些用戶(hù)容易掉進(jìn)借貸陷阱。

　　

　　

　　    2020年年末，銀保監會(huì )發(fā)布了關(guān)于警惕網(wǎng)絡(luò )平臺誘導過(guò)度借貸的風(fēng)險提示，披露一些機構或網(wǎng)絡(luò )平臺在宣傳時(shí)，片面強調日息低、有免息期、可零息分期等優(yōu)厚條件。

　　

　　

　　    今年3月，央行發(fā)布的2021年第3號公告要求所有從事貸款業(yè)務(wù)的機構，在網(wǎng)站、移動(dòng)端應用程序、宣傳海報等渠道進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)時(shí)，應當以明顯的方式向借款人展示年化利率。消費金融專(zhuān)家蘇筱芮對此表示，這個(gè)規定主要對貸款行業(yè)起規范作用，在事前介入，避免金融機構以“低利息”的幌子誘導金融消費者。

　　

　　

　　    記者查詢(xún)發(fā)現，多數APP在貸款產(chǎn)品頁(yè)面以及宣傳海報等渠道均明確注明年化利率，但部分機構的貸款產(chǎn)品在年化利率上“躲貓貓”,需要用戶(hù)上傳個(gè)人資料、身份證信息、人臉識別后才可獲悉年化利率，或者最明顯的頁(yè)面只顯示日息利率。例如點(diǎn)擊同程旅行APP“借現金”選項，“提前游”頁(yè)面顯示最高可借20萬(wàn)元，并稱(chēng)1000元借一天最低只需0.2元，并未明示年化利率，還需輸入個(gè)人信息并綁定銀行卡后才可進(jìn)行下一步操作。

　　

　　

　　    APP成消費金融導流渠道

　　

　　

　　    為何各種APP都變身“金融A(yíng)PP”,搶著(zhù)向用戶(hù)放貸？招聯(lián)金融首席研究員董希淼解釋道，當前我國消費結構正從生存型消費向教育、旅游等發(fā)展型和品質(zhì)型消費過(guò)渡，消費金融市場(chǎng)巨大，商業(yè)銀行、消費金融公司、各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)公司高度重視消費金融，并加大投入發(fā)展。

　　

　　

　　    此外，頭部APP基本完成用戶(hù)積累，到了流量變現的階段，再加上P2P網(wǎng)貸機構全部停業(yè)退出，各家企業(yè)都想從巨大的消費金融市場(chǎng)中分一杯羹。據消費金融業(yè)內人士透露，持牌消費金融公司普遍尋求與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，借助其流量提升放貸量，一般來(lái)說(shuō)年利率普遍在10%以上，部分還會(huì )超過(guò)20%,這些平臺在一筆借款利息中收取20%至30%的流量費用。因此，消費金融公司賺利息，平臺獲取導流費，依托外部平臺導流已成為消費金融公司的慣用方式。

　　

　　

　　    從各家商業(yè)銀行2020年財報來(lái)看，部分股份制銀行出現了信用卡不良風(fēng)險高發(fā)的情況，個(gè)別銀行信用卡不良率甚至超過(guò)6%.居民債務(wù)過(guò)快上升的風(fēng)險引起監管層高度關(guān)注。央行在今年2月發(fā)布的《2020年第四季度貨幣政策執行報告》中特別提到“高度警惕居民杠桿率過(guò)快上升的透支效應和潛在風(fēng)險，不宜依賴(lài)消費金融擴大消費”.

　　

　　

　　    不過(guò)，網(wǎng)絡(luò )借貸“緊箍咒”正不斷收緊。自2020年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)貸款管理、規范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監管、網(wǎng)絡(luò )小額貸款業(yè)務(wù)管理等相關(guān)法規或出臺或已公開(kāi)征求意見(jiàn)。

　　

　　

　　    蘇筱芮建議，借款人首先應該明確貸款需求，不要為了所謂的“薅羊毛”去借錢(qián)，并明確借貸平臺資質(zhì)，遠離非持牌機構可能構成的非法放貸情況，避免落入超利貸、高利貸陷阱。記者 潘福達