試點(diǎn)三年多，“以房養老”保險開(kāi)展得怎么樣了？
大西北網(wǎng)訊 老年人住房反向抵押養老保險自２０１４年７月開(kāi)展試點(diǎn)已有三年多。作為一個(gè)新興事物，“以房養老”保險開(kāi)展得怎么樣了？老百姓有何反應？今后如何推進(jìn)？記者就此采訪(fǎng)了保險監管部門(mén)、保險機構和業(yè)內人士。
承保不足百人
作為一個(gè)新興事物，政府、銀行曾從不同層面開(kāi)展過(guò)“以房養老”的探索。保險的探索還處于起步階段，２０１４年７月１日，保監會(huì )在北京、上海、廣州、武漢正式開(kāi)展老年人住房反向抵押養老保險試點(diǎn)，這意味著(zhù)保險版“以房養老”正式開(kāi)閘。
住房反向抵押養老保險，是一種將住房抵押與終身養老年金保險相結合的商業(yè)養老保險，即６０周歲以上擁有房屋完全產(chǎn)權的老人，將其房產(chǎn)抵押給保險公司，繼續擁有房屋占有、使用、收益等處置權，并按照約定條件領(lǐng)取養老金直至身故。老人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權，處置所得將優(yōu)先用于償付養老保險相關(guān)費用。
從試點(diǎn)情況來(lái)看，截至７月底，全國只有幸福人壽一家保險公司開(kāi)展此項業(yè)務(wù)，共有６５戶(hù)家庭９０位老人完成承保手續，其中無(wú)子女家庭３２戶(hù)，有子女家庭３３戶(hù)，參保老人平均年齡為７１歲。
幸福人壽黨委書(shū)記、董事長(cháng)李傳學(xué)介紹，在領(lǐng)取養老保險金的家庭中，月領(lǐng)５０００至１００００元的居多，最高的一戶(hù)月領(lǐng)養老金近３萬(wàn)元。
在北京西三旗某小區居住的康先生夫婦（男７２歲，女７1歲），２０１５年投保了幸福人壽的住房反向抵押養老保險“幸福房來(lái)寶Ａ款”，根據房地產(chǎn)評估公司的評估結果，康先生的房子當時(shí)市價(jià)３０５萬(wàn)元，有效保險價(jià)值約為２７４．５萬(wàn)元。參保前夫妻二人每月退休金不到７０００元，參保后每月可從保險公司領(lǐng)取養老保險金９０００多元，退休收入明顯增加，生活得到改善。
老百姓有顧慮
對外經(jīng)貿大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍認為，住房反向抵押養老保險滿(mǎn)足了老年人居家養老、終身領(lǐng)取、提高老年生活水平三大核心訴求，保險公司承擔長(cháng)壽風(fēng)險，依照合同約定按月向老年人支付養老年金直至身故，確保老人晚年生活后顧無(wú)憂(yōu)。
記者在采訪(fǎng)中了解到，一些家里有多套房，且兒女沒(méi)有迫切繼承需求的老人有嘗試的愿望。也有一些老人顧慮重重，主要集中在能否退保、房屋評估靠不靠譜、房?jì)r(jià)漲了養老金能否跟著(zhù)漲等方面。
李傳學(xué)說(shuō)，老人在投保時(shí)會(huì )進(jìn)行錄音錄像，并有律師現場(chǎng)見(jiàn)證，有子女的老人投保時(shí)必須出具子女書(shū)面同意書(shū)。除此之外，一般保險產(chǎn)品的猶豫期是１５天，反向抵押養老保險的猶豫期設置為３０天，讓老人有更多時(shí)間考慮清楚。
如果已投保但中途后悔了，能退保嗎？據介紹，客戶(hù)可隨時(shí)退保贖回房屋，終止保險合同，但要承擔一定退保手續費和其他各類(lèi)費用。
房屋評估價(jià)格關(guān)系到投保人領(lǐng)到養老保險金的多少，如何確保評估結果客觀(guān)公正？李傳學(xué)說(shuō)，幸福人壽會(huì )與投保人共同選擇和委托一家具備國家一級資質(zhì)的房地產(chǎn)評估機構進(jìn)行房屋評估并出具評估報告，充分保障老人權益。
采訪(fǎng)中，不少老人問(wèn)起，如果房?jì)r(jià)漲了養老保險金怎么算？李傳學(xué)說(shuō)，目前“幸福房來(lái)寶Ａ款”是一次性評估，在合同期內養老金保持不變。在計算老年人可領(lǐng)取養老金金額時(shí)，已經(jīng)適當考慮了房產(chǎn)增值率，讓老年人提前享受到房屋增值的利益，如果房產(chǎn)實(shí)際增值超過(guò)預計增值，超出部分也不歸保險公司，而是歸屬相關(guān)權益人。
他說(shuō)，如果房?jì)r(jià)下跌，養老保險金金額也不會(huì )下降，保險公司承擔房?jì)r(jià)下跌風(fēng)險，會(huì )繼續按照約定的金額給付養老金。
養老方式的有益補充
中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文認為，受養兒防老和家產(chǎn)傳后等傳統觀(guān)念影響，“以房養老”保險在較長(cháng)時(shí)間內會(huì )是一個(gè)小眾產(chǎn)品，但它還是有市場(chǎng)的，空巢家庭等需要這樣的產(chǎn)品。
從國際上看，“以房養老”保險也是一個(gè)小眾業(yè)務(wù)，有條件有需求并且有意識使用這種養老方式的人群比較少。即使是在“以房養老”開(kāi)展得比較早、比較成功的美國，在有條件參與的老年家庭中，也只有約３％的參與比例。
保監會(huì )副主席梁濤表示，保險業(yè)探索推出的住房反向抵押養老保險產(chǎn)品，是在保障老人居住權的同時(shí)，用房產(chǎn)增加現金流，改善老人生活品質(zhì)。盡管這是一個(gè)小眾市場(chǎng)，但意義重大。
目前，住房反向抵押養老保險試點(diǎn)范圍已擴大至各直轄市、省會(huì )城市、計劃單列市以及江蘇、浙江、山東和廣東的部分地級市。
專(zhuān)家表示，“以房養老”保險業(yè)務(wù)環(huán)節復雜，存續期長(cháng)，涉及房地產(chǎn)管理、金融、財稅等多個(gè)領(lǐng)域，而相關(guān)法律法規還存在著(zhù)空白或是不適應業(yè)務(wù)發(fā)展的規定，需要多部門(mén)協(xié)作推進(jìn)相關(guān)配套政策的制定和落地，提高保險公司經(jīng)辦積極性。同時(shí)，保險公司應提高條款費率的透明化程度，文字表述上也應盡量通俗易懂，便于投保老人理解和接受。
保監會(huì )將選擇經(jīng)濟條件較好、房地產(chǎn)市場(chǎng)較為規范、當地政府支持的城市和地區納入試點(diǎn)范圍，通過(guò)擴大業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)區域，在發(fā)展中解決問(wèn)題，使更多的老年人享受到這項政策福利。
(責任編輯：張云文)
