大西北網(wǎng)訊    為規范住房公積金個(gè)人住房貸款管理，統一業(yè)務(wù)操作，提高工作效率，防范和控制貸款風(fēng)險。昨日，記者從蘭州住房公積金管理中心了解到，根據2015年12月最新修訂的住房公積金個(gè)人住房貸款操作規程，凡商品房及經(jīng)適房期房貸款，首次貸款及二次貸款首付資金均不低于總房款的20%；二手房貸款在住房二級市場(chǎng)購買(mǎi)已取得《房屋所有權證》的住房；因離異房產(chǎn)過(guò)戶(hù)需支付房款的住房可按“二手房”貸款受理。

　　住房公積金個(gè)人住房貸款分五類(lèi)

　　依據蘭州住房公積金管理中心住房公積金個(gè)人住房貸款操作規程(2015年12月修訂)

　　， 住房公積金個(gè)人住房貸款分五類(lèi)：商品房期房貸款；經(jīng)濟適用房期房貸款；二手房貸款；商轉公貸款；他房抵押貸款。借款人應具備的基本條件：具有合法有效的身份證明，未超過(guò)國家規定的法定退休年齡；繳存狀態(tài)正常，按月連續足額繳存公積金6個(gè)月（含）以上。其判定要點(diǎn)為：首次開(kāi)戶(hù)繳存日前的上溯補繳不予認可；從時(shí)間上界定，自首次匯繳日至申請貸款日的正常匯繳自然月份數已達到6個(gè)月或6個(gè)月以上；從金額上界定，期間的繳存額必須足額；開(kāi)戶(hù)后存在停繳行為的，申請貸款時(shí)以恢復繳存日為起繳日期判定繳存狀態(tài)；外中心轉入本中心的繳存職工，繳存期限合并計算，首次匯繳公積金日期按外中心轉入金額推算；在其他中心繳存的，應提供繳存中心出具的繳存及貸款情況的證明；一些單位實(shí)行按季或按年繳存的，可按其實(shí)際繳存方式推定。有穩定的經(jīng)濟收入，有償還貸款本息的能力；本人及配偶信用良好，沒(méi)有住房公積金貸款和商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款的未結清記錄；首套房及二套房的認定以職工家庭夫妻二人在公積金中心的貸款信息記錄為準；貸款職工家庭第三次及以上申請貸款的，不予受理。

　　商品房期房貸款首貸首付資金均不低于總房款的20%。

　　購房行為在一年以?xún)惹覞M(mǎn)足以下條件：商品房期房貸款：所購住房已簽訂《商品房買(mǎi)賣(mài)合同》，首次貸款及二次貸款首付資金均不低于總房款的20%。經(jīng)濟適用房期房貸款：所購住房已簽訂《經(jīng)濟適用房買(mǎi)賣(mài)合同》，首次貸款及二次貸款首付資金均不低于總房款的20%。二手房貸款：在住房二級市場(chǎng)購買(mǎi)已取得《房屋所有權證》的住房；因離異房產(chǎn)過(guò)戶(hù)需支付房款的住房可按“二手房”貸款受理。商轉公貸款：住房公積金繳存職工家庭在償還商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款期間內申請轉為住房公積金個(gè)人住房貸款的，稱(chēng)之為“商轉公貸款”。具體分為兩種情況：自然人擔保商轉公貸款：由借款人的同事、朋友、親屬一人或若干人為借款人辦理貸款提供階段性連帶責任保證。以下情形均可申請自然人擔保商轉公貸款：借款人商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款所購住房為現房，已取得房屋所有權證且貸款未結清的；借款人商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款所購住房為期房，未取得房屋所有權證、僅有購房合同且貸款未結清的；借款人商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款所購住房為期房，未取得房屋所有權證，借款人向中心分支機構提出預申請，經(jīng)分支機構同意后，自籌資金結清商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款余額，并在3個(gè)月內向中心申請貸款的。

　　本房抵押商轉公貸款：借款人商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款所購住房為現房，已取得房屋所有權證，借款人向中心分支機構提出預申請，經(jīng)分支機構同意后，自籌資金結清商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款余額，并在3個(gè)月內向中心申請貸款。

　　商品房貸款額度不得超過(guò)房屋總價(jià)的80%

　　住房公積金個(gè)人住房貸款可貸額度必須同時(shí)符合以下規定：不得高于單筆貸款最高限額：已婚家庭單筆貸款最高限額為60萬(wàn)元，單身職工單筆貸款最高限額為50萬(wàn)元。

　　不得超過(guò)所購房屋總價(jià)或抵押房屋評估價(jià)的一定比例：所購房屋為商品房或經(jīng)濟適用房的，貸款額度不得超過(guò)房屋總價(jià)的80%（含）。所購房屋為“二手房”的，貸款額度不得超過(guò)該“二手房”評估價(jià)值的80%（含）。所購房產(chǎn)不具備抵押登記條件采用他房抵押的，貸款額度不得超過(guò)所購房屋總價(jià)的80%（含），同時(shí)不得超過(guò)抵押房屋評估價(jià)值的80%（含）。購買(mǎi)拆遷安置房屋的，貸款額度不得超過(guò)房屋調換補差價(jià)的80%（含）；建造、翻建或大修住房的，貸款額度不得超過(guò)支付建造、翻建或大修住房實(shí)際費用的50%，且不得超過(guò)中心確認的市場(chǎng)最高價(jià)格。商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款轉住房公積金個(gè)人住房貸款（簡(jiǎn)稱(chēng)“商轉公貸款”）的，貸款額度不得超過(guò)擬轉貸余額的100%。因所購房屋不具備抵押條件，采用有價(jià)證券（特指財政部發(fā)行的憑證式國債、國家重點(diǎn)建設債券、金融債券、個(gè)人定期儲蓄存款存單）質(zhì)押擔保的，貸款額度不得超過(guò)質(zhì)押有價(jià)證券票面價(jià)值的90%。

　　不得高于按還款能力測算的貸款額度。家庭收入在3000元（含）以?xún)鹊?，月供支出與收入比按50%計算；家庭收入在3000元（不含）以上時(shí)，月供支出與收入比按60%計算。

　　住房公積金貸款最長(cháng)期限為30年

　　蘭州住房公積金管理中心住房公積金個(gè)人住房貸款操作規程同時(shí)對貸款期限等做了規定：住房公積金貸款期限最短不得低于1年，最長(cháng)期限為30年。實(shí)際貸款期限一般不超過(guò)借款人法定退休年齡后延5年。即按現行退休政策，男職工不超過(guò)65周歲，女職工不超過(guò)60周歲。借款人申請貸款時(shí)，受理人員應自受理當日起，根據主借款人出生日期減2個(gè)月貸款辦理周期計算最長(cháng)可貸年限，按年取整。用憑證式國債質(zhì)押貸款的，貸款期限最長(cháng)不得超過(guò)憑證式國債的到期日。用不同期限的多張憑證式國債作質(zhì)押貸款的，以距離到期日最近者確定貸款期限；

　　貸款利率及罰息利率。貸款利率按照貸款發(fā)放時(shí)中國人民銀行規定的當期住房公積金個(gè)人住房貸款利息執行。首套房、二套房利率均按住房公積金個(gè)人住房貸款基準利率執行。中心實(shí)行罰息制度。根據人民銀行的相關(guān)規定，中心對借款人的違約行為計收罰息。借款人未按合同約定日期還款計收罰息的，罰息利率按照借款合同載明利率上浮40%執行；借款人未按合同約定用途使用貸款計收罰息的，罰息利率按照借款合同載明利率上浮100%執行。