根據調查，美國46歲至64歲的人群，五分之一沒(méi)有退休基金儲蓄。22%的人雖然有退休賬戶(hù)，但投資多集中在債券和儲蓄賬戶(hù)上，從投資的角度看屬于保守型。而在這個(gè)年齡段的人如何規劃退休后的收入非常重要，十幾年的時(shí)間揮手即逝，到了養老的時(shí)候再為錢(qián)發(fā)愁就有點(diǎn)人無(wú)遠慮必有近憂(yōu)的味道了。
 

家庭凈資產(chǎn)讓養老變成富翁
 

      如果僅靠投資成為百萬(wàn)富翁，這對于許多人甚至中產(chǎn)階級來(lái)說(shuō)都不是一件容易的事，但如果將房地產(chǎn)投資和退休投資結合起來(lái)，在退休之際擁有100萬(wàn)美元家庭凈資產(chǎn)卻更加現實(shí)。經(jīng)歷了經(jīng)濟衰退，美國家庭更加重視退休儲蓄和減輕債務(wù)，如果這兩者能夠平衡，人們的生活包括晚年生活也會(huì )壓力大大減輕。下面我們看一個(gè)普通美國家庭的例子，從中了解美國人如何面對現實(shí)的生活壓力而放眼未來(lái)的理財經(jīng)。
 

      約翰是一名廣告銷(xiāo)售員，他的妻子瑪麗特是一家公司的經(jīng)理，一年兩人收入23萬(wàn)美元，典型的中產(chǎn)階級上層。不過(guò)2008年約翰失業(yè)，瑪麗特2009年初下崗，后來(lái)約翰重新找到工作，但家庭的年收入下降到9萬(wàn)美元。2011年2月瑪麗特在克萊斯勒汽車(chē)公司找到了工作，家庭收入也上升到18.5萬(wàn)美元，每月也有了2000美元的盈余。
 

      經(jīng)歷過(guò)家庭的財政危機之后，約翰夫婦經(jīng)常辯論如何做好家庭財務(wù)規劃。約翰認為應該增加退休儲蓄的投資，瑪麗特則希望盡快付清房屋抵押貸款，同時(shí)他們還要考慮為11歲的兒子和14歲的女兒準備大學(xué)學(xué)費的資金，最后一位理財專(zhuān)家為約翰一家提供了一個(gè)妥協(xié)方案。
 

      首先是做好退休準備，約翰夫婦希望12年之后退休，如何來(lái)規劃退休金呢?按照約翰夫婦目前的生活水平，他們每年投入到退休基金上的錢(qián)應在20000美元以上。按照規劃，約翰的401K退休計劃每年投入11250美元，另外投資退休基金10000美元。
 

      瑪麗特希望盡快還清房屋抵押貸款，因為她擔心如果再次失業(yè)，可能因無(wú)法供款而失去房子。理財專(zhuān)家則認為將現金綁在不動(dòng)資產(chǎn)上，并不是明智的決定，他們應該增加的是現金儲備。比如每月節省1500美元，18個(gè)月之內，他們可以?xún)π?7000美元。這樣可以減低家庭流動(dòng)資金不足的風(fēng)險，增加對突發(fā)事件的應對能力。
 

      約翰夫婦目前為孩子儲蓄大學(xué)的教育資金有31000美元，但這顯然無(wú)法應付兩個(gè)孩子上大學(xué)的費用需求。理財專(zhuān)家建議約翰夫婦每月減少開(kāi)支，節省出1500美元投資在免稅的大學(xué)儲蓄賬戶(hù)上。如果孩子上大學(xué)時(shí)進(jìn)入公立大學(xué)，他們?yōu)楹⒆訙蕚涞拇髮W(xué)教育基金可能會(huì )有結余，這些錢(qián)到時(shí)可以投入到自己的退休基金中。而到女兒升上大學(xué)時(shí)，約翰夫婦可以做到償還完所有的住房貸款，那時(shí)候就真正是無(wú)債一身輕了。
 

      約翰夫婦采用理財專(zhuān)家的的建議，為退休前12年的生活做出了家庭財務(wù)規劃。而約翰夫婦目前的財務(wù)狀況又是如何呢？他們擁有的家庭總資產(chǎn)為1229000美元，其中退休賬戶(hù)投資有54萬(wàn)美元，房地產(chǎn)價(jià)值60萬(wàn)美元，存有現金43000美元，子女的大學(xué)儲備金31000美元，應稅賬戶(hù)15000美元。家庭負債總額為13.5萬(wàn)美元，主要是房屋貸款，家庭凈資產(chǎn)為109.4萬(wàn)美元。從約翰夫婦的家庭財務(wù)狀況可以看出，理財不僅僅是省吃?xún)€用，而是合理規劃，這樣才能使日子過(guò)得舒心而且安穩。